随着超前消费现象越来越普遍，年轻人用信用卡现金分期贷款、某花呗或某白条贷款、买房买车贷款等已变得非常普遍，这样贷款利息、贷款利率、贷款期数就成了核算融资成本的重要指标。

  这两年来，不时有朋友融资买车，但他们几乎到了4S店，只会听任4S店业务员讲车贷合同约定的名义利率，万万不会提及实际利率，造成朋友买车后总感觉利息很高，但又不知是如何计算的。

还有我们到银行或其他金融服务机构贷款时，一般银行或金融服务机构也只会告诉我们合同约定的名义利率，至于实际利率，他们都是统一话术，也不会提及的。另外实际利率计算比较复杂繁琐，普通人一般又没有耐心，普通人对利息的计算，喜欢简单粗暴，只要一个结果，也是造成银行或金融服务机构不会把实际利率告诉他们的客户，更不会说明实际利率的计算方法。

为了避免不必要的损失，那么我们贷款的时候，应该如何理解及计算实际利率呢？

利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365 

平时我们接触到的合同约定，一般是年化利率，部分按日计息，如有日息万分之5的花呗、逾期未交税款的滞纳金也是万分之5，其名义年利率=0.0005*365=18.25%。

我们平时讲到的月利率为1分或1.5分，即月利率为1%或1.5%，年利率为12%或18%。

银行的7日年化收益率，也是类似换算，如果7日年化收益率为3.5%，那是7天利率换算得出，实际7天的利率=3.5%/365*7=0.067%，而1天的利率=3.5%/365=0.0096%。

单利与复利

年利率=年利息/本金

单利利息不计算收益或利息，比如10000元存款2年，年利率4%，到期后本利共计10000+10000*4%*2=10800元。

复利即利滚利，如10000元存款2年，年利率4%，到期后本利共计10000*（1+4%）*（1+4%）=10816元。

名义利率与实际利率

在不考虑通货膨胀和资金的时间价值情况下，利率分为名义利率、实际利率，名义利率为合同约定的利率，而实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算而得。

总之分期贷款，在利率方面，有很多内含的数字，大家在计算时一定要注意，最好以年为单位，将总体利率算清楚，根据真实的利息成本，决定是否申请贷款。